Famílias com pelo menos um filho menor de 18 anos e renda tributável do lar até 90.000 € (+10.000 € por filho adicional) recebem um empréstimo KfW a partir de 0,01% efetivo para construção nova sustentável — até 270.000 €. Os programas para famílias ficaram estáveis no reajuste da KfW de 10 de junho de 2026. O pedido é sempre ANTES do início da obra, pelo parceiro financiador.
Por que a KfW 300 é a maior alavanca de juros para famílias
Em Munique, cada décimo de ponto percentual decide milhares de euros. É exatamente por isso que o programa KfW Wohneigentum für Familien (300) é tão valioso: ele subsidia parte do seu financiamento a um juro que o mercado não alcança. Em 29/05/2026, o juro efetivo começa em 0,01%, enquanto um financiamento bancário normal de 10 anos fica perto de 3,6%.
Especialmente relevante para meados de 2026: a KfW aumentou os juros de vários programas de construção nova em 10/06/2026 — mas os programas para famílias 300 (nova) e 308 (usado) ficaram de fora, assim como o Efficiency House 55 do programa de Construção Nova Sustentável. O piso de 0,01% no programa 300 continua valendo. Não é permanente: as taxas de subsídio acompanham o mercado, e vale a taxa do dia da concessão.
O detalhe: a KfW 300 tem três condições claras — filhos no lar, teto de renda e alto padrão energético. Quem passa nas três consegue um empréstimo subsidiado que melhora todo o financiamento pelo prazo inteiro.
As condições em detalhe (junho de 2026)
O valor depende do número de filhos e do padrão energético. Taxa travada por até 10 anos, prazo total até 35 anos.
| Prazo / variante | Trava | Juro efetivo a.a. |
|---|---|---|
| 4–10 anos | 10 anos | 0,01% |
| 11–25 anos | 10 anos | 0,98% |
| 26–35 anos | 10 anos | 1,22% |
| Só juros (bullet) | igual ao prazo | 1,35% |
Fonte: KfW, condições do programa 300, dados de 29/05/2026. Vale a taxa do produto no dia da concessão.
Valores máximos para um imóvel residencial sustentável (Efficiency House 40):
| Filhos | Imóvel sustentável | Com selo QNG |
|---|---|---|
| 1–2 filhos | 170.000 € | 220.000 € |
| 3–4 filhos | 200.000 € | 250.000 € |
| 5+ filhos | 220.000 € | 270.000 € |
O selo QNG (qualidade de edifício sustentável) é opcional, mas eleva bastante o teto — em Munique, onde cada euro subsidiado a mais substitui capital caro, muitas vezes vale o esforço.
Quem tem direito? Entendendo o limite de renda
Têm direito: pessoas físicas que vão morar na construção financiada (pelo menos 50% de copropriedade), com ao menos um filho menor de 18 no lar, que não possuem imóvel residencial no momento do pedido e não usaram o antigo Baukindergeld.
O obstáculo decisivo é a renda. Renda tributável anual máxima do lar:
- 1 filho: 90.000 €
- 2 filhos: 100.000 €
- 3 filhos: 110.000 € — mais 10.000 € por filho adicional
A palavra tributável importa: não é a renda bruta, mas o bem menor zu versteuerndes Einkommen do Steuerbescheid — depois de despesas dedutíveis, previdência e abatimentos. Vale a média do 2º e 3º ano antes do pedido (para 2026: os Bescheide de 2023 e 2024). Muita família que se acha fora pelo bruto ainda cabe na renda tributável — eu confiro isso concretamente na primeira conversa.
Nova ou usada? KfW 300 vs. KfW 308
Confusão comum: a KfW 300 é só para construir ou comprar na primeira vez um imóvel novo e sustentável (Efficiency House 40 com QNG-PLUS). Comprar apê ou casa usada em Munique usa o programa irmão KfW 308:
| Filhos | Renda máx. do lar | Empréstimo máx. (KfW 308) |
|---|---|---|
| 1 filho | 90.000 € | 100.000 € |
| 2 filhos | 100.000 € | 125.000 € |
| 3+ filhos | 110.000 € (+10.000 €/filho) | 150.000 € |
No usado, a reforma não é financiável pela 308 — para isso existe a KfW 261. Na prática, para compradores de usado costumamos combinar a KfW 308 para o preço com a KfW 261 para a melhoria energética depois.
Exemplo prático: quanto uma família em Munique economiza
Uma família com dois filhos constrói uma casa geminada sustentável (EH40) por 750.000 € com 150.000 € de entrada. Necessidade: 600.000 €. Estruturamos assim:
- 170.000 € KfW 300 a 0,01% efetivo (trava de 10 anos)
- 430.000 € financiamento bancário a 3,6% efetivo (trava de 10 anos)
O juro efetivo médio cai de 3,6% para cerca de 2,58%. Só na parcela KfW você economiza cerca de 6.000 € de juros no primeiro ano ante um financiamento 100% bancário. Ao longo dos 10 anos de trava, a vantagem se acumula — conforme a amortização — em cerca de 45.000 a 55.000 €. Com o selo QNG e, portanto, 220.000 € de KfW, o juro médio cai ainda mais.
O que fazer agora
- Cheque o limite de renda. Pegue os Steuerbescheide de 2023 e 2024 e faça a média da renda tributável. 90.000 € para um filho, +10.000 € por filho adicional.
- Defina o padrão energético. A KfW 300 exige Efficiency House 40 com QNG-PLUS — peça confirmação por escrito da construtora.
- Contrate um perito em eficiência energética (da lista dena) — sem perito, sem subsídio; parte desse custo é ela mesma financiável.
- Calcule o financiamento inteiro. A KfW 300 mostra seu valor combinada com o financiamento bancário e, talvez, a KfW 124. Com meu acesso a mais de 450 bancos, otimizo o juro efetivo médio.
- Peça ANTES do início da obra. O pedido KfW corre pelo parceiro financiador e tem de ser feito antes do começo do projeto. Quem assina o contrato de obra primeiro perde o subsídio.
Para brasileiros, nenhum desses passos exige cidadania alemã — só residência, renda e vontade de planejar cedo. Traga a sua situação a uma conversa gratuita (em português) e eu digo honestamente se a KfW 300 se encaixa e como estruturar o resto.
Informação geral, não consultoria individual de investimento, tributária ou jurídica. Condições de subsídio, juros e limites de renda podem mudar a curto prazo; valem as fichas oficiais da KfW no momento do pedido. Fontes: KfW programa 300 (condições de 29/05/2026), KfW 308, ficha KfW 6000005060, reajuste de juros da KfW de 10/06/2026.