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Finanzberater München – Hendrik Benevides

Anschlussfinanzierung München – Jetzt beste Zinsen sichern

Ihre Zinsbindung läuft bald aus? Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, die Anschlussfinanzierung zu planen. Ich vergleiche 450+ Banken und sichere Ihnen rechtzeitig die besten Konditionen. Als bankenübergreifender Finanzberater mit Zugang zu 450+ Banken finde ich die optimale Lösung für Ihre Situation – kostenfreie Erstberatung ohne Auswirkung auf Ihren Schufa-Score.

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Hendrik Benevides – Anschlussfinanzierung München – Jetzt beste Zinsen sichern

Fachlich geprüft von Hendrik Benevides – Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO (Reg.-Nr. D-W-155-AGF2-49), selbstständiger Partner der Postbank Finanzberatung AG. Stand: 26. Juli 2026.

Grundlagen

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Eine Anschlussfinanzierung ist die Fortsetzung Ihrer Baufinanzierung, wenn die vereinbarte Zinsbindung ausläuft und noch eine Restschuld offen ist. Fast jede Immobilienfinanzierung in Deutschland braucht sie – denn kaum ein Darlehen ist nach der ersten Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren bereits vollständig getilgt.

Der entscheidende Punkt: Mit dem Ende der Zinsbindung endet nicht Ihr Darlehensvertrag, sondern nur die Zinsvereinbarung. Die Restschuld bleibt bestehen und muss zu neuen Konditionen weiterfinanziert werden. Wie hoch diese Konditionen ausfallen, entscheidet über Tausende Euro – und Sie haben dabei deutlich mehr Wahlmöglichkeiten, als die meisten Kreditnehmer annehmen.

Der häufigste und teuerste Fehler: Das Angebot der bisherigen Bank ungeprüft unterschreiben. Banken versenden das Verlängerungsangebot in der Regel drei Monate vor Ablauf – oft zu Konditionen, die spürbar über dem liegen, was am Markt möglich wäre. Wer nicht vergleicht, zahlt diesen Aufschlag über die gesamte neue Zinsbindung.

Ihre Optionen

Die drei Wege der Anschlussfinanzierung

Je nachdem, wann Ihre Zinsbindung endet und wie sich die Zinsen entwickeln, ist ein anderer Weg der richtige. Diese drei Möglichkeiten haben Sie:

Weg Was passiert Wann sinnvoll Worauf achten
Prolongation
(Verlängerung)		 Sie verlängern bei Ihrer bisherigen Bank zu neuen Zinskonditionen. Kein Bankwechsel, kein neuer Grundbucheintrag. Wenn das Angebot marktgerecht ist oder die Restschuld so klein ist, dass ein Wechsel den Aufwand nicht lohnt. Fast immer der bequemste, selten der günstigste Weg. Ohne Vergleichsangebot fehlt Ihnen jede Verhandlungsgrundlage.
Umschuldung
(Bankwechsel)		 Sie lösen das alte Darlehen ab und finanzieren bei einer neuen Bank weiter. Die Grundschuld wird abgetreten. Wenn eine andere Bank spürbar bessere Konditionen bietet – bei hohen Restschulden schon ab kleinen Zinsunterschieden. Es fallen Notar- und Grundbuchkosten für die Grundschuldabtretung an (meist wenige hundert Euro). Diese rechnen sich häufig schon im ersten Jahr.
Forward-Darlehen
(Zinssicherung im Voraus)		 Sie sichern sich heute den Zins für eine Anschlussfinanzierung, die erst in bis zu 60 Monaten startet. Wenn Sie steigende Zinsen erwarten oder schlicht Planungssicherheit wollen. Die Bank berechnet einen Zinsaufschlag pro Monat Vorlaufzeit. Sie gehen die Abnahmeverpflichtung verbindlich ein – auch wenn die Zinsen bis dahin fallen.

In der Praxis entscheidet nicht die Theorie, sondern der Zahlenvergleich: Ich hole für Sie Angebote aus 450+ Banken ein und stelle sie dem Verlängerungsangebot Ihrer Hausbank gegenüber. Erst dann sehen Sie, welcher Weg für Ihre Restschuld tatsächlich der günstigste ist.

Timing

Wann Sie handeln sollten

Anschlussfinanzierung ist ein Terminthema. Wer zu spät anfängt, verliert die besten Optionen – wer zu früh abschließt, zahlt unnötige Aufschläge.

Zeitpunkt vor Ablauf der ZinsbindungWas jetzt möglich ist
60 bis 36 MonateForward-Darlehen wird interessant, wenn Sie steigende Zinsen erwarten. Der Aufschlag ist bei langer Vorlaufzeit am höchsten – eine reine Absicherungsentscheidung.
36 bis 12 MonateDas übliche Fenster für ein Forward-Darlehen mit vertretbarem Aufschlag. Guter Zeitpunkt für eine erste unverbindliche Markteinschätzung.
12 bis 6 MonateDer wichtigste Zeitraum. Jetzt Angebote vergleichen, Unterlagen zusammenstellen und die Umschuldung vorbereiten. Ein Bankwechsel braucht realistisch sechs bis acht Wochen.
3 MonateIhre Bank schickt üblicherweise das Verlängerungsangebot. Ab hier verhandeln Sie – aber nur mit einem Vergleichsangebot in der Hand.
Nach 10 Jahren LaufzeitUnabhängig von der vereinbarten Zinsbindung dürfen Sie Ihr Darlehen nach § 489 BGB mit sechs Monaten Frist kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Bei alten Verträgen mit hohem Zins ist das ein starker Hebel.
Rechenbeispiel

Was ein Zinsunterschied konkret kostet

Warum sich der Vergleich lohnt, zeigt sich am deutlichsten in Euro. Ein Beispiel mit einer Restschuld von 300.000 € und 10 Jahren neuer Zinsbindung:

AnnahmeVerlängerungsangebot der HausbankBestes Vergleichsangebot
Restschuld300.000 €300.000 €
Sollzins (Beispielannahme)4,00 %3,40 %
Anfängliche Tilgung2,0 %2,0 %
Monatliche Rate1.500 €1.350 €
Zinskosten über 10 Jahrerund 103.000 €rund 87.000 €
Unterschiedrund 16.000 € – bei identischer Immobilie und identischer Restschuld

Wichtig zur Einordnung: Die Zinssätze in diesem Beispiel sind Annahmen zur Veranschaulichung der Größenordnung – keine aktuellen Konditionen und keine Zusage. Ihre tatsächlichen Zinsen hängen von Restschuld, Beleihungsauslauf, Bonität, Objekt und Zinsbindung ab. Diese ermittle ich in der kostenfreien Erstberatung konkret für Ihre Situation.

Die Faustregel, die daraus folgt: Je höher Ihre Restschuld, desto stärker wirkt schon ein kleiner Zinsunterschied. Genau deshalb lohnt der Vergleich in München überdurchschnittlich – hier sind die Restschulden aufgrund der Kaufpreise deutlich höher als im Bundesdurchschnitt.

Ein Punkt, der beim Bankwechsel gern übersehen wird: Eine Restschuldversicherung endet mit dem alten Darlehen. Wer sie damals mitabgeschlossen hat, steht nach der Umschuldung ohne Todesfallschutz da – und ein neuer Vertrag wird mit dem Gesundheitszustand von heute geprüft, nicht von damals. Was stattdessen sinnvoll ist und wie sich die Summe bemisst, steht unter Baufinanzierung absichern.

Regional

Anschlussfinanzierung in München

München ist bei der Anschlussfinanzierung ein Sonderfall – aus drei Gründen:

Was München besonders macht

  • Hohe Restschulden. Bei Münchner Kaufpreisen liegt die verbleibende Restschuld nach zehn Jahren oft noch im sechsstelligen Bereich. Jeder Zehntelprozentpunkt schlägt entsprechend stark durch.
  • Gestiegene Immobilienwerte. Ist Ihre Immobilie seit dem Kauf im Wert gestiegen, sinkt der Beleihungsauslauf – und damit häufig auch Ihr Zinssatz. Viele Eigentümer wissen nicht, dass sie deshalb Anspruch auf bessere Konditionen haben als beim Ersterwerb.
  • Dichter Bankenmarkt. In und um München konkurrieren zahlreiche Institute. Wer nur bei seiner Hausbank verlängert, nutzt diesen Wettbewerb nicht.

Was dabei häufig übersehen wird

  • Die Wertsteigerung der Immobilie wird nicht neu bewertet – und der günstigere Beleihungsauslauf bleibt ungenutzt.
  • Sondertilgungen aus den Vorjahren werden bei der Restschuldberechnung nicht berücksichtigt.
  • Das 10-Jahres-Kündigungsrecht nach § 489 BGB wird übersehen, obwohl es bei Altverträgen bares Geld bedeutet.
  • Modernisierungsvorhaben werden getrennt finanziert, statt sie in die Anschlussfinanzierung zu integrieren – oft zu deutlich schlechteren Konditionen.

Warum Hendrik Benevides Ihr Vorteil ist

Viele Kreditnehmer verlängern automatisch bei der alten Bank – und zahlen zu viel. Ich prüfe für Sie alle 450+ Alternativen und spare Ihnen oft Tausende Euro.

450+ Bankpartner

Bankenübergreifender Vergleich – ich vergleiche für Sie über 450 Bankpartner — nicht nur das Angebot eines einzelnen Instituts.

Persönliche Beratung

Kein Call-Center, kein Wechsel des Ansprechpartners – Sie haben mich persönlich.

Kostenfreie Beratung

Für Sie vollständig kostenlos – die Vergütung erfolgt durch die Bank.

KfW & Förderung

Ich prüfe automatisch alle Fördermöglichkeiten für Ihr Vorhaben.

Mehrsprachig

Beratung auf Deutsch, Englisch und Portugiesisch.

KI-Immobiliensuche

Automatische Suche über 55 Portale – benevides-ki-beratung.de

Kostenloses KI-Tool – Partnerangebot

Exposé prüfen lassen in unter fünf Minuten

Mit ImmoWert Pilot analysieren Sie Ihr Wunsch-Exposé selbst: Marktbewertung, Fördercheck und Verhandlungsstrategie in einem Report. Kostenlos, ohne Registrierung. Was danach die Bank dazu sagt – Beleihungswert, Tragfähigkeit, Konditionen – klären wir gemeinsam.

Exposé jetzt analysieren

ImmoWert Pilot ist ein Angebot der DH Digital GmbH, mit der ich zusammenarbeite – nicht dieser Website. Dort gelten eigene Nutzungsbedingungen und eine eigene Datenschutzerklärung. Die Analyse ist eine Entscheidungshilfe, kein Wertgutachten.

KI-Technologie + Finanzberatung

Finanzberatung trifft Künstliche Intelligenz

Als einer der wenigen Finanzberater in München kombiniere ich persönliche Expertise mit modernster KI-Technologie – für Ihren entscheidenden Vorteil auf dem Münchner Immobilienmarkt.

KI-Immobiliensuche

Mein KI-Agent durchsucht automatisch über 55 Immobilienportale und findet passende Objekte für Sie – rund um die Uhr.

KI-Exposé-Analyse

Detaillierte Analyse Ihres Exposés in Sekunden – Stärken, Schwächen, Verhandlungsstrategie.

Protokoll-Auswertung

Eigentümerprotokolle in Sekunden ausgewertet – Risiken und Chancen auf einen Blick.

Mehr über meine KI-Tools erfahren? benevides-ki-beratung.de

Was Kunden sagen

★★★★★

„Hendrik hat uns sehr gut durch den gesamten Prozess begleitet – immer erreichbar, immer eine Antwort auf unsere Fragen.“

Kunde – Immobilienkauf München via WhoFinance
★★★★★

„Herausragende Kompetenz und maximales persönliches Engagement – selbst am Wochenende erreichbar. Besser geht's nicht.“

Kunde – Anschlussfinanzierung via WhoFinance
★★★★★

„Offene Kommunikation, hohe Fachkompetenz – als Laie wurden mir alle Konzepte verständlich erklärt.“

Kunde – Baufinanzierung via WhoFinance
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Vertiefung

Passende Themen zur Anschlussfinanzierung

Wenn Sie einzelne Aspekte genauer verstehen wollen, finden Sie hier die weiterführenden Erklärungen:

Was ist die Zinsbindung?

Die Grundlage jeder Anschlussfinanzierung – warum ihre Länge über Ihre Flexibilität entscheidet.

Umschuldung in München

Der Bankwechsel im Detail: Ablauf, Kosten der Grundschuldabtretung und Zeitplan.

Bauzinsen aktuell

Wie sich das Zinsniveau entwickelt und was das für Ihre Anschlussfinanzierung bedeutet.

Sondertilgung

Wie Sondertilgungen Ihre Restschuld senken – und warum sie bei der Neuverhandlung zählen.

Annuitätendarlehen erklärt

Wie sich Zins und Tilgung in Ihrer Rate verschieben und woraus die Restschuld entsteht.

Modernisierungskredit

Warum sich eine geplante Sanierung oft günstiger in die Anschlussfinanzierung integrieren lässt.

Sie bevorzugen eine andere Sprache?  Remortgaging in Germany (English)  ·  Refinanciamento na Alemanha (Português)

Häufige Fragen zur Anschlussfinanzierung

Die Fragen, die mir in der Beratung am häufigsten gestellt werden – kurz und ohne Verkaufssprache beantwortet.

Wie hoch sind aktuell die Zinsen für eine Anschlussfinanzierung?
Die Zinsen für Anschlussfinanzierungen bewegen sich in derselben Größenordnung wie bei Erstfinanzierungen und ändern sich täglich mit dem Kapitalmarkt. Entscheidend für Ihren persönlichen Zins sind vier Faktoren: die Höhe der Restschuld, der Beleihungsauslauf (also das Verhältnis von Restschuld zum aktuellen Immobilienwert), Ihre Bonität und die gewünschte Zinsbindung. Weil Ihre Immobilie seit dem Kauf meist an Wert gewonnen hat, ist der Beleihungsauslauf bei der Anschlussfinanzierung häufig günstiger als beim Ersterwerb – das kann Ihren Zins spürbar senken. Eine seriöse Zahl kann Ihnen niemand ohne Ihre konkreten Daten nennen; im kostenfreien Erstgespräch ermittle ich sie für Ihre Situation.
Wann lohnt sich eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank?
Ein Bankwechsel lohnt sich, sobald die Zinsersparnis über die neue Zinsbindung die Wechselkosten übersteigt. Die Wechselkosten bestehen im Wesentlichen aus Notar- und Grundbuchgebühren für die Abtretung der Grundschuld und liegen meist im niedrigen dreistelligen Bereich. Als grobe Orientierung: Bei einer Restschuld von 200.000 € und mehr rechnet sich ein Wechsel oft schon ab einem Zinsunterschied von etwa 0,1 bis 0,2 Prozentpunkten. Da Münchner Restschulden typischerweise deutlich höher liegen, ist die Schwelle hier eher noch niedriger.
Wie viel kostet ein Kredit über 300.000 € im Monat?
Die Monatsrate ergibt sich aus Sollzins und Tilgungssatz. Bei 300.000 € Restschuld, 4,0 % Sollzins und 2,0 % anfänglicher Tilgung liegt die Rate bei rund 1.500 € monatlich; bei 3,4 % Sollzins und gleicher Tilgung bei etwa 1.350 €. Die Formel dahinter: (Sollzins + Tilgung) × Restschuld ÷ 12. Eine höhere Tilgung erhöht die Rate, verkürzt aber die Laufzeit deutlich und senkt die Gesamtzinskosten. Diese Werte sind Beispielrechnungen zur Größenordnung, keine Konditionszusage.
Was passiert, wenn ich mich um nichts kümmere?
Läuft die Zinsbindung ab, ohne dass eine Anschlussvereinbarung getroffen wurde, geht das Darlehen in der Regel in eine variable Verzinsung über – oft zu deutlich ungünstigeren Konditionen und mit monatlich schwankender Rate. Ihr Darlehen wird also nicht fällig gestellt, aber es wird typischerweise teurer. Deshalb sollten Sie spätestens zwölf Monate vor Ablauf aktiv werden.
Kann ich bei der Anschlussfinanzierung die Rate oder Tilgung ändern?
Ja, und das ist einer der wichtigsten Vorteile gegenüber der laufenden Finanzierung. Mit der Anschlussfinanzierung verhandeln Sie die Konditionen komplett neu: Tilgungssatz, Zinsbindung, Sondertilgungsrechte und Tilgungssatzwechsel. Wenn sich Ihr Einkommen seit dem Kauf erhöht hat, ist eine höhere Tilgung meist sinnvoll – sie verkürzt die Restlaufzeit erheblich. Auch eine Aufstockung für eine Modernisierung lässt sich hier integrieren, meist zu besseren Konditionen als ein separater Modernisierungskredit.
Beeinflusst der Vergleich mehrerer Banken meine Schufa?
Nein. Ich hole Konditionen als sogenannte Konditionenanfrage ein – diese ist Schufa-neutral und wirkt sich nicht auf Ihren Score aus. Eine Schufa-relevante Kreditanfrage entsteht erst, wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben und der Antrag eingereicht wird. Sie können also ohne Risiko vergleichen.
Gilt das Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren auch für mich?
Wenn Ihre Zinsbindung länger als zehn Jahre läuft – etwa 15 oder 20 Jahre – dann ja. Nach § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB dürfen Sie Ihr Darlehen zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Die Frist läuft ab vollständiger Auszahlung, nicht ab Vertragsunterschrift. Gerade bei Verträgen aus Hochzinsphasen ist das ein erheblicher Hebel, der oft ungenutzt bleibt.

Ihre Frage ist nicht dabei? Stellen Sie sie mir direkt im kostenfreien Erstgespräch – unverbindlich und ohne Auswirkung auf Ihren Schufa-Score.

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Adresse

Postbank Finanzberatung AG
Kaflerstraße 2
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