Worum es bei Absicherung wirklich geht
Absicherung heißt: Das Einkommen, an dem alles hängt, hat einen Ersatz. Nicht mehr und nicht weniger. Jede Police, die diese Frage nicht beantwortet, ist Beiwerk — mag sie noch so günstig sein.
Der Anlass, sich damit zu beschäftigen, ist fast immer die Immobilie. Das ist kein Zufall: Mit dem Kaufvertrag verwandelt sich eine flexible Ausgabe (Miete) in eine feste Verpflichtung über Jahrzehnte. Wer heute 2.800 € Rate plus Nebenkosten trägt, trägt sie auch in dem Jahr, in dem die Bandscheibe nicht mehr mitmacht.
Ich bin Hendrik Benevides, Finanzberater in München-Pasing. Ich vermittle Baufinanzierungen — und weil ich sehe, wie die Zahlen dahinter aussehen, gehört das Gespräch über Absicherung für mich zum selben Termin. Nicht als Zusatzverkauf, sondern weil eine Finanzierung ohne Antwort auf diese Frage unfertig ist.
Die drei Risiken, die eine Rate wirklich treffen
Es gibt Dutzende Versicherungen. Für eine laufende Finanzierung sind genau drei Ereignisse relevant, weil nur sie das Einkommen dauerhaft wegnehmen.
| Was passiert | Wie wahrscheinlich | Was der Staat leistet | Was fehlt |
|---|---|---|---|
| Berufsunfähigkeit | Jeder vierte Arbeitnehmer im Lauf des Erwerbslebens (Deutsche Aktuarvereinigung) | Erwerbsminderungsrente — im Bestand rund 1.040 € Zahlbetrag (Deutsche Rentenversicherung, 31.12.2024), und nur bei sehr enger Definition | Der größte Teil des Nettoeinkommens, oft über Jahrzehnte |
| Todesfall | Selten, aber endgültig | Witwen-/Witwerrente: in der Regel 55 % der Rentenanwartschaft des Verstorbenen — nicht des Nettoeinkommens | Meist der überwiegende Teil des Haushaltsbudgets, zusätzlich zur vollen Rate |
| Arbeitslosigkeit | Häufig, aber typischerweise befristet | Arbeitslosengeld I: 60 % (mit Kind 67 %) des letzten Nettos, zeitlich begrenzt | Die Differenz — meist überbrückbar, wenn Rücklagen da sind |
Daraus folgt die Reihenfolge, und sie ist nicht Geschmackssache:
- Berufsunfähigkeit zuerst. Höchste Wahrscheinlichkeit, größte Lücke, längste Dauer. Mehr dazu auf der Seite Berufsunfähigkeit absichern.
- Todesfall danach. Seltener, aber die Familie steht sofort vor der vollen Restschuld. Details zur Summenbemessung: Risikolebensversicherung bei der Baufinanzierung.
- Arbeitslosigkeit über Rücklagen. Drei bis sechs Monatsraten auf einem Tagesgeldkonto lösen dieses Risiko in den meisten Fällen besser als jede Police — und kosten keinen laufenden Beitrag.
Die vollständige Gegenüberstellung mit Rechenbeispiel steht auf Baufinanzierung absichern.
Warum die verbreitetste Lösung meist die falsche ist
Beim Abschluss eines Darlehens wird häufig eine Restschuldversicherung angeboten — oft direkt im Termin, oft mit dem Hinweis, das mache die Genehmigung leichter. Drei Punkte, die dabei selten deutlich werden:
- Sie schützt das Darlehen, nicht die Familie. Die Leistung geht an die Bank und tilgt. Was danach zum Leben fehlt, ist nicht mitgedacht.
- Sie sinkt mit der Restschuld. Genau in den Jahren, in denen die Kinder klein sind und das Risiko am schwersten wiegt, ist sie am teuersten pro abgesicherter Summe.
- Sie hängt am Vertrag. Bei einer Umschuldung oder Anschlussfinanzierung ist der Schutz weg oder muss neu beantragt werden — dann mit dem Gesundheitszustand von heute, nicht von damals.
Eine eigenständige Risikolebensversicherung löst dasselbe Problem, gehört Ihnen und ist frei in Höhe und Laufzeit. Das ist kein Geheimwissen, es wird nur selten so nebeneinandergestellt.
Was die Zahlen über die Lücke sagen
Drei Werte, die in fast jedem Gespräch für Stille sorgen:
- Die volle Erwerbsminderungsrente liegt im Bestand bei rund 1.040 € Zahlbetrag (Deutsche Rentenversicherung, Stand 31.12.2024) — das ist der Betrag nach Kranken- und Pflegeversicherung, aber vor Steuern. Sie greift zudem erst, wenn Sie irgendeine Tätigkeit unter drei Stunden täglich ausüben können — nicht, wenn Sie Ihren erlernten Beruf nicht mehr ausüben können. Wer als Handwerkerin nicht mehr auf die Leiter kann, aber theoretisch am Empfang sitzen könnte, bekommt nichts.
- Rund 38 % aller Berufsunfähigkeitsfälle gehen auf psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Nervensystems zurück (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, Datenjahr 2024). Das Durchschnittsalter beim Eintritt liegt bei 48 Jahren — mitten in der Finanzierungslaufzeit.
- Das Rentenniveau ist bis 2031 bei 48 % gesichert — bezogen auf den Durchschnittsverdienst nach 45 Beitragsjahren. Die durchschnittliche Altersrente liegt als Zahlbetrag bei rund 1.150 €, also nach Kranken- und Pflegeversicherung.
Diese Zahlen sind keine Verkaufsargumente, sondern der Rahmen, in dem jede Entscheidung stattfindet. Wer sie kennt, trifft andere Entscheidungen als jemand, der glaubt, „der Staat fängt das schon auf".
Wie ich vorgehe
Erst rechnen, dann reden. In einem Erstgespräch gehen wir Ihre tatsächlichen Zahlen durch: Nettoeinkommen, Partnereinkommen, Rate plus Fixkosten, vorhandene Rücklagen, bestehende Verträge. Daraus ergibt sich eine konkrete Monatslücke — und erst diese Zahl entscheidet, worüber es sich zu sprechen lohnt.
Wenn Sie die Größenordnung vorab selbst sehen wollen: Der Absicherungslücken-Rechner macht genau diese Rechnung. Er läuft vollständig in Ihrem Browser, es werden keine Daten übertragen.
Was ich dabei nicht tue: Ihnen einen Tarif nennen, bevor die Lücke steht. Die Frage „was kostet das im Monat" ist verständlich, aber sie ist die zweite Frage. Die erste lautet: Wie groß ist der Schaden, den wir abwenden wollen?
Was noch dazugehört
Absicherung ist ein Teil des Bildes. Für Familien mit Immobilie kommen typischerweise dazu:
- Altersvorsorge — die Immobilie ist ein Baustein, aber sie zahlt keine Miete aus. Die Versorgungslücke im Ruhestand bleibt eine eigene Rechnung, besonders bei Frauen: Auf eigene Rentenansprüche gerechnet liegt der Gender Pension Gap bei 36,9 % (Statistisches Bundesamt, 2024).
- Vorsorge für Kinder — der einzige Bereich, in dem lange Laufzeiten ein echter Vorteil sind, weil Zeit die Arbeit übernimmt.
- Bausparen — als Zinssicherung für die Anschlussfinanzierung und als Modernisierungsreserve; der garantierte Darlehenszins ist tariflich fixiert und gilt auch dann, wenn der Markt in zehn Jahren ganz woanders steht.
Diese Themen baue ich hier Schritt für Schritt aus. Wenn Sie eines davon jetzt schon beschäftigt: Bringen Sie es ins Erstgespräch mit — ich denke ohnehin über den einzelnen Anlass hinaus.
Der nächste Schritt
Ein Erstgespräch dauert etwa 45 Minuten, ist kostenfrei und unverbindlich. Wir klären Ihre konkrete Lücke, ordnen bestehende Verträge ein und legen die Reihenfolge fest. Ob daraus etwas folgt, entscheiden Sie danach — und häufig lautet das ehrliche Ergebnis, dass ein bestehender Vertrag reicht oder ein anderer gekündigt gehört.
Beratung auf Deutsch, Englisch und Portugiesisch, in München-Pasing, per Video oder telefonisch.